Anatocismo: quando gli interessi producono altri interessi
Una guida chiara per capire il meccanismo, misurarne l'effetto e orientarsi tra regola generale e disciplina bancaria.
Cos'è l'anatocismo
Il passaggio da interessi maturati a nuovo capitale.
L'anatocismo è la produzione di nuovi interessi su interessi già maturati.
Quando gli interessi vengono sommati al capitale, la base sulla quale si calcolano gli interessi successivi aumenta. È il meccanismo matematico dell'interesse composto; la sua ammissibilità giuridica dipende però dal tipo di rapporto, dal momento in cui gli interessi sono maturati e dalle condizioni previste dalla legge.
Confronta interesse semplice e composto
Simulazione matematica con capitalizzazione annuale.
Interesse semplice e composto: la differenza
Interesse semplice
Gli interessi sono sempre calcolati sul capitale iniziale:
M = C × (1 + i × n)Interesse composto
Gli interessi maturati entrano nella base dei periodi successivi:
M = C × (1 + i)nIl quadro normativo essenziale
Regola generale e disciplina speciale bancaria.
Articolo 1283 del Codice civile
La disciplina generale limita la produzione di interessi sugli interessi scaduti e la consente soltanto nelle condizioni previste dalla norma, tra cui la domanda giudiziale o un accordo successivo alla scadenza, per interessi dovuti da almeno sei mesi, salvo gli usi contrari ammessi.
Rapporti bancari: articolo 120 TUB
Per le operazioni bancarie opera una disciplina speciale. Gli interessi debitori, in linea generale, non producono ulteriori interessi salvo quelli di mora e sono calcolati sul capitale. Per aperture di credito e sconfinamenti, il cliente può autorizzare l'addebito degli interessi divenuti esigibili; la somma addebitata viene allora considerata capitale.
Se vuoi verificare un rapporto bancario
Contratto, estratti conto, scalari, comunicazioni e autorizzazioni.
Le regole applicabili possono cambiare in base alla data degli addebiti.
Periodicità, esigibilità, autorizzazione all'addebito e tassi applicati.
Per contestazioni o ricalcoli completi rivolgiti a un professionista qualificato.